買瞭“全險”怎麼還要自己掏錢業內人士：全險≠包賠，買車險需看清條款本報見習硃浙萍本報張苗“保險公司當時明明告訴我買的是全險，怎麼齣瞭事故就不肯賠瞭？”前幾天，金華餘先生打進本報熱綫0579-89111111，氣呼呼地跟抱怨：自己去年剛買瞭一輛奔馳車，按照4S店的提示去平安保險辦瞭“全險”，總共花費1.7萬元。兩個月前，因為倒車時不小心，“嘭”的一聲，車子一頭撞到瞭路邊的樹乾上。餘先生下車一看傻眼瞭，倒車鏡外殼四分五裂，玻璃也碎瞭一地，還好其他部位都完好無損。他趕忙嚮保險公司報瞭案，可是定損員看後卻說，倒車鏡單獨損毀屬於免責條款，不能賠償。餘先生一聽就懵瞭：買瞭保險還得自己掏錢修？當時買的是“全險”，可最容易壞的倒車鏡卻不賠，這是什麼規定，太不閤理瞭吧？為什麼沒人提過什麼免責條款？問號一個一個打在餘先生心頭。疑問>>買瞭“全險”，怎麼還要自己掏錢餘先生找到平安保險公司的業務員，想要討個說法。接待他的業務員卻解釋說，平安車險屬於B類險種，後視鏡、大燈等都是需要單獨上險的，並不在保險範圍內。業務員還嚮餘先生齣示瞭一份平安公司2009年新版機動車保險條款。密密麻麻一堆文字中，其中一項條款寫道：倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損毀，玻璃（不包括天窗玻璃）單獨損壞、車身錶麵油漆單獨劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨損壞，不負責賠償。看著白紙黑字的條款，餘先生一時也無可奈何瞭，隻能怪自己沒有仔細看閤同，啞巴吃黃連，迴去後自掏腰包，花瞭1.2萬元修好瞭倒車鏡。然而，事情過去一個多月，餘先生越想越覺得自己被保險公司忽悠瞭，當時買保險時，明明聽到業務員說的就是“全險”，也從來沒有人提醒過他還有什麼附加險。“要是講清楚瞭，我一定會買的，還差這幾百塊錢嗎？保險公司這樣做，讓人真的很不爽。”解釋>>“全險”隻是業務員的發明，並不等於“包賠”帶著餘先生的疑問，走訪瞭金華市區幾傢保險公司。根據業內人士說法，“全險”隻不過是某些保險業務員發明齣來的概念，車險中根本就不存在“全險”這個險種，不過是業務員在嚮客戶介紹情況時口頭上的簡單提法，指的是客戶投保的幾個險種基本涵蓋瞭常見的一些風險。比如對新車來說，“全險”一般包含：交強險、車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險及不計免賠特約條款等。投保以上險種基本上能夠涵蓋交通事故中常見的風險。“其實每個險種都會有免責條款，並不是隻要齣事故就‘包賠’。”一位業內人士針對餘先生情況解釋，現在的車險條款一共有A、B、C三類，平安公司選用的是B類險種。這類險種中，像倒車鏡單獨損壞這種情況就不在理賠範圍內，車主需要投保相應的附加險種，纔能獲得賠償。如果是這樣，平安保險當時為何沒有嚮餘先生說明？對於這個疑問，平安保險內部一位工作人員嚮坦言，有的業務員在和客戶溝通時，確實存在一些問題。比如沒有盡到事前充分告知的責任，有些條款沒有嚮客戶解釋清楚，使客戶産生誤解。“這種事情也是常有的，齣瞭事故後，處理起來往往比較棘手。”提醒>>三類保險産品各有優劣，應根據自身需求選擇除此之外，餘先生還有一個疑問：倒車鏡是最容易毀壞的部件，為什麼要把它列入保險免責條款中，這做法閤理嗎？對於這個疑問，業內人士解釋，目前各保險公司的車險條款都是由中國保險行業協會統一製定，中國保監會批準的。2007年起，新版車險條款被劃分為A、B、C三大類。其中，以人保為代錶的11傢保險公司選擇瞭A款，平安等13傢保險公司選擇瞭B款，太平洋等5傢保險公司選擇瞭C款。由於分彆采用瞭不同版本的商業車險條款，不同的保險公司賠償範圍和免責範圍也存在一些細微的差彆。比如車燈、天窗玻璃、倒車鏡單獨破碎這一項，三個條款的保障範圍就各不相同：A類和C類僅針對前後擋風玻璃和左右車窗玻璃的單獨破碎，不包括天窗，但是對倒車鏡或者車燈單獨損壞負責理賠。B款雖然理賠天窗玻璃單獨破碎，卻將車燈或倒車鏡的單獨損壞作為責任免除不予賠償。此外，三個條款在自然災害、無責賠付、傢庭成員車險事故理賠、發動機進水的保險理賠等方麵，都有相當多的細節是不同的。哪一款最好？在業內人士看來，其實三種條款各有優劣。車險條款的不同設置就是為瞭滿足不同需求的。車主在購買車險時，不僅要比較價格，更重要的是比較一下保險條款的內容，看看哪款保險産品更適閤自己。“購買前一定要仔細閱讀車險條款，有疑問當即嚮業務員谘詢清楚，纔能避免在齣現意外時濛受不必要的損失。”
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